Если вам нужен кредит, значит, Вы не можете себе этого позволить. В современном мире все гораздо сложнее: кредиты уже взяты, и ярмо выплат душит жителей России. У значительной части заемщиков появился способ ослабить затянувшуюся на шее петлю процентных выплат путем рефинансирования уже имеющихся кредитов.

На первый взгляд все выглядит вполне привлекательно. Банк предлагает фактически перекупить уже имеющиеся у заемщика другого банка кредиты по более низкой процентной ставке. В проигрыше вроде бы остается только банк, предоставивший первоначальный кредит, тогда как заемщику надо будет заплатить уже новому кредитору меньшую сумму, чем он изначально планировал. Сплошная, как кажется, выгода.

Как обычно невыдуманные истории... Наш герой занимался бизнесом на протяжении нескольких лет и, несмотря на текущие сложности, довольно успешно. Типичный представитель малого бизнеса, у которого пошло дело. Для раскрутки он брал довольно много кредитов, причем брал на себя, поскольку на старте ни один банк не одобрил бы ему кредит.

Дорогие кредиты, которые он набирал как физическое лицо, для бизнеса - прямой путь к разорению. И когда компания набрала достаточные обороты, приобрела определенную репутацию на рынке, он решил снизить свою долговую нагрузку по выплате процентов, решив рефинансировать долги. Банки активно рекламируют такую услугу, и он посчитал нужным воспользоваться этим предложением.

Однако итоги его попытки рефинансирования долгов завершились совершенно иначе, чем он рассчитывал.

Сотрудники банка, с которыми он общался, принимали его с распростертыми объятиями. Складывалось впечатление, что он - тот самый человек, которого они ждали всю свою жизнь. Но… в итоге в рефинансировании было отказано. Другой банк – результат такой же, следующий – все то же самое. Этим дело не ограничилось. Некоторые уже существовавшие кредиторы, у кого он занимал средства и вполне аккуратно оплачивал проценты, попросили досрочно вернуть ранее предоставленные кредиты.

Результат неожиданный, но вполне очевидный: предпринимателю пришлось выдергивать деньги из своего бизнеса, и вместо расширения операций он получил их существенное сокращение. Как это часто бывает, он сначала что-то сделал, а потом задумался над тем, почему что-то пошло не так. Именно с этим вопросом, в чем именно он ошибся, предприниматель и обратился к нам.

Короткий экспресс-анализ показал, почему он во всех банках получил отказ. С позиций банка, все было настолько очевидно, что как-то глубоко и копать было не нужно. Сайт бизнеса заемщика в интернете сам все рассказал о реальном положении вещей. Причем его рассказ о себе в ряде мест прямо противоречил другой открытой информации, доступной сегодня любому банку. Негативные комментарии пользователей услуг его компании лишь усиливали общее впечатление. Положительные отзывы тоже были, но оценка-то ведется не по ним.

К тому же даже маленькая ложь рождает большое недоверие. Поэтому отказы в рефинансировании его личных кредитов были не просто очевидным следствием даже этой информации, они были неизбежны.

Что же касается требования досрочного погашения уже ранее выданных ему займов, то он сам стал их причиной. Всколыхнув банковское болото своей просьбой о рефинансировании, он спровоцировал своих прежних кредиторов провести дополнительную проверку его благонадежности как заемщика, с учетом новых требований ЦБ РФ к совокупной долговой нагрузке заемщиков.

Дело в том, что он ошибочно считает мальчиков и девочек, с которыми он беседовал, банкирами. Это банковские клерки, занимающиеся продажами, и которые сами ничего не решают. Их задача состоит в другом – продать, и действовать им позволено лишь в тех узких пределах, которые установлены для них сверху.

Сотрудники банка, управляющий отделением или иные лица, с которыми часто имеют возможность контактировать граждане заемщики ничем не отличаются от обычных продавцов в магазине. Их единственная задача – знать ассортимент товаров (в случае банка услуг) и уговорить подписать документы клиента. В подавляющем большинстве случаев нынешние продавцы банковских услуг, особенно те, которые работают в больших «системно значимых» банках, имеют крайне мало возможностей влиять на принятие решений в работающем банковском механизме. А восприятие этих продавцов как людей, стремящихся помочь, почти что друзей, это коренное заблуждение, которое может стать фатальной ошибкой.

Если раньше, особенно в небольших банках, предприниматель мог легко получить к банковскому руководству практически любого уровня, чтобы изложить свои проблемы и совместно с банком найти их решение, то теперь это практически невозможно. В большом и особенно «системно значимом» банке клиент, представляющий средний и особенно малый бизнес, для банка как структуры мало чем интересен. Он скорее путается под ногами со своими проблемами.

Для сотрудников подразделений и отделений, с которыми он общается, он интересен лишь потому, что от его наличия и проданных ему продуктов или услуг зависит выполнение спущенного сверху плана отделения и заработная плата конкретных сотрудников. Для банка же в целом он совершенно неинтересен. Потерять какой-то клиентский миллион или два остатков на фоне имеющихся десятков миллиардов – это даже в статистике особенно заметно не будет.

И когда после прихода в банк вокруг потенциального клиента начинают прыгать сотрудники этого финансового института, человек ошибочно воспринимает это как показатель того, что он сейчас все расскажет, даст необходимые документы, и все его желания осуществятся.

Увы, но решения принимают не эти банковские клерки, которые только собирают и готовят документы, чтобы передать их по команде наверх, а совершенно иные люди, с которыми клиент вообще не сталкивается и зачастую не знает об их существовании.

Лица, принимающие решения вообще с клиентами не общаются. Они работают по определенным процедурам, предусмотренным как действующим законодательством, так и внутренними инструкциями на его основе, и оценивают массу самой разнообразной информации, содержащейся как в документах, предоставленных потенциальным клиентом, так и в иных доступных открытых и специализированных источниках.

Сбор этих сведений и их анализ позволяют сделать вывод о том, насколько тот или иной клиент соответствует существующим в банке моделям и уровням риска, и стоит ли его кредитовать или вообще даже открывать ему счет.

Поэтому, когда кто-то планирует зайти в финансовое учреждение со своими проблемами, желательно сначала хотя бы предварительно оценить, как он будет выглядеть в глазах банка, когда туда придет и начнет что-то просить. К рефинансированию кредитов это относится в полной мере.

Когда наш знакомый обратился в банк с такой просьбой как физическое лицо, банк оценивал его не только как обычного гражданина, но и как предпринимателя и владельца бизнеса. Это вытекало из характера его деятельности и того объёма поступлений, которые зачислялись на его счет, как физического лица. Анализ финансового состояния, когда есть прозрачная система контроля доходов и расходов, в первую очередь безналичных, и автоматические проверки налоговых обязательств проводятся моментально уже сегодня.

Нет никакого смысла тратить впустую силы и время, создавать о себе негативный образ во всех банках, в которые обращается заемщик. Можно ли избежать такого развития событий? Вполне.

Необходимо заранее обратиться к профессионалам, которые могут дать исчерпывающую консультацию и порекомендовать те необходимые шаги, которые было желательно сделать до того, как идти в банк. Что-то можно было исправить, что-то нет, но дать разумные и понятные для банка объяснения разночтений в разных местах было вполне реально. И результат похода за рефинансированием мог быть совершенно иным.

К сожалению, многие российские предприниматели сначала что-то делают, а потом думают: «Что же я такое сделал?»

Нужно понимать, что современный банк и регулирование его деятельности за последние пару – тройку лет стали совершенно иными, чем были лет десять назад. Действовать по старинке невозможно, и если хочешь продолжать успешно заниматься предпринимательством в современных условиях, то необходимо меняться в соответствии с изменившимися условиями.

В противном случае – это путь экономического саморазорушения.