Важно понимать то, что служба финансового мониторинга или комплаенс-контроля (не имеет значения, как она называется внутри того или иного банка) представляет собой один из центров издержек банка. Она не приносит доходов, и банки вынуждены ее содержать лишь потому, что этого требует действующее законодательство.

Бурный рост российской экономики в последние годы естественным образом подталкивает руководство банков максимально урезать расходы на содержание подобных подразделений. Это означает, что банки не могут позволить себе нанимать высококвалифицированных профессионалов в этой сфере, которые способны разобраться в характере деятельности клиентов. Банки стараются максимально автоматизировать все возможные методы по контролю за клиентами, при этом опираясь на недорогой персонал (с точки зрения оплаты труда), не обладающий высокой квалификацией, но вполне способный работать в рамках правил и алгоритмов внутренних автоматизированных систем банка.

В итоге работа сотрудников подразделений финансового мониторинга банка сводится к переписке с клиентами, и как результат, в отделе финансового мониторинга нет ни времени, ни желания разбираться с фактической стороной деятельности клиентов. Компьютер, исходя из заложенных в него параметров, выдает сотруднику красные флажки по платежу, контрагенту, виду деятельности и т.д., а тот направляет клиенту стандартный запрос с требованием предоставить массу документов и дать по какому-либо конкретному платежу, сделке или контракту пояснения, что это он такое делает? Запрос обычно сопровождается блокировкой платежа, системы удаленного доступа или счета.

В результате клиент получает от банка «письмо счастья» и массу неудобств с ведением бизнеса. Если заблокированный банком платеж носит для клиента срочный характер, то зачастую вместо адекватной реакции на него клиента следует чисто эмоциональная реакция. Как это так? Это мои деньги! Да как они посмели! Да я у них счет закрою! Да я в другой банк уйду! Ну, и все остальное в том же духе. Это чисто по-человечески вполне понятная реакция, но она абсолютно неправильная с позиции современного подхода к ведению реального бизнеса.

Надежда на обнуление проблем иллюзорна! В другом банке будет всё то же самое и скорее всего еще хуже. Алгоритмы беспристрастны, и с ними невозможно договориться, как и с линейным персоналом банка, который сам зачастую не в курсе, какой именно из стоп-факторов сработал и/или влияет на возникновение проблем у клиента банка.

Бывают в практике случаи, когда банк в 15.00 присылает свой запрос с длинным перечнем документов и требует предоставить их до конца рабочего дня. Поскольку этого времени явно недостаточно и установлены сроки, которые вы по объективным причинам не можете соблюсти, направьте в банк сообщение по системе удаленного доступа с указанием на этот специфический момент, запросите у банка продления срока ответа на запрос и проинформируйте банк о реальных и объективных сроках, когда вы это сделаете. Скорее всего банк по вполне понятным причинам согласится с вашими доводами.

Получив запрос, вам важно по возможности без эмоций и внимательно его прочитать. Лучше сделать это несколько раз, чтобы понять, что именно от вас хочет банк, о чем конкретно он спрашивает, и какие именно документы ему от вас нужны. Не стоит терять голову, возмущаться или как-то эмоционально реагировать на запрос. Для вас это может выглядеть как некое чрезвычайное происшествие, тогда как для банка – это повседневная рутина, в рамках которой ваш запрос в подавляющем большинстве случаев был сформирован железной рукой алгоритма, без участия сотрудника банка. У него нет эмоций, он не понимает ваших страхов и забот, далек от реальной жизни вашей компании, ему все равно разоритесь вы или заработаете.

Наш практический опыт показывает, что часто банки и их клиенты совершенно не понимают друг друга. Они говорят на разных языках, и особенно ярко это проявляется, когда речь заходит о «письмах счастья». Банк на своем волшебном языке спрашивает об одном, а не понявший его клиент отвечает совсем про другое. Итогом такого недопонимания, зачастую бывает просьба или требование банка закрыть счет и перевести свои деньги куда-нибудь в другое место. Естественно, заплатив при этом комиссию в 5, 10 или 15% от суммы перевода.

Сказанное выше лишний раз свидетельствует о том, что необходимо правильно понимать полученный от банка запрос. Если вы поняли запрос, то большая часть успешного ответа уже у Вас в кармане. Остается лишь корректно изложить ответ банку на бумаге, приложить необходимые документы и в установленные в запросе сроки отправить все это в банк.

В подавляющем большинстве случаев этого будет достаточно для восстановления работы счета вашей компании в обычном режиме. Сотрудник банка сверит по списку, что все запрошенные документы и пояснения представлены, подошьет запрос и ваш ответ в дело и забудет о вас до того момента, пока ваша компания вновь по какому-либо параметру или параметрам не выбьется из общих критериев, заложенных в систему контроля банка.

Вам следует четко понимать, что процесс блокировки платежа или управления счетом носит формализованный характер, подчинен строгому алгоритму и срабатывает при несоответствии вашей деятельности заложенным контрольным параметрам. Повлиять на него вы не сможете, и вряд ли кто-либо в банке станет брать на себя ответственность, чтобы его изменить. Банковская лицензия слишком дорога, чтобы рисковать ею из-за какого-то, пусть даже и чрезвычайно ценного клиента.

Самое любопытное, что параметры контроля постоянно меняются, следуя за изменениями в законодательстве, инструкциями и правилами Росфинмониторинга, Банка России, внутренними положениями самого банка. Следует держать руку на пульсе, а лучше иметь помощь высококвалифицированных консультантов, объективно разбирающихся в данном процессе.

В статье использованы цитаты и изображения из фильма «Приключения Электроника», студии "Одесская киностудия" реж. К. Бромберг, 1980 год.